Кредиты доведут до банкротства?

18 июля 2012, 13:22 | Юлия Кожевникова
Законопроект о банкротстве физических лиц предусматривает, что гражданин сможет подать заявление о собственном банкротстве, если задолжал банку более 50 тыс. рублей. После этого либо утверждается план реструктуризации долга на срок до 5 лет, либо запускается процедура банкротства с распродажей имущества. Кто больше выиграет от этого законопроекта: должники или кредиторы, узнал «Репортеръ».

Владимир Устюжанинов, председатель Второго арбитражного апелляционного суда:

«Любой человек, взявший кредит, по каким-то причинам может попасть в сложную жизненную ситуацию. Новые обстоятельства порой делают невозможным исполнение обязательств гражданина по кредиту на прежних условиях. В интересах же кредитной организации получить все и сразу.

В том случае, если банкротство физических лиц будет законодательно регламентировано и будут введены цивилизованные нормы банкротства, у человека появится возможность встать на ноги и рассчитаться. К тому же мировая практика наработана и во многих странах такие законы уже существуют.

Закон при условии его принятия определит многие ключевые вопросы, в т.ч. пределы ответственности физических лиц в случае невыполнения ими обязательств. Как показывает судебная практика, кредитные организации сами не всегда бывают правы.

Например, органы Роспотребнадзора часто привлекают кредитные организации к административной ответственности за включение в договоры таких условий, которые ущемляют права потребителя. Затем кредитные организации оспаривают эти решения о привлечении к ответственности в Арбитражном суде. По опыту работы Второго арбитражного апелляционного суда случаи, когда отменяются подобные решения Роспотребнадзора, очень редки.

Два года назад председатель Высшего Арбитражного суда РФ Антон Иванов высказывался относительно объема дел, связанных с банкротством граждан. По словам Антона Александровича, банкротами в течение года могут быть признаны около 1 млн граждан. Поэтому то, что закон будет востребованным, не вызывает никаких сомнений. Для граждан этот закон, несомненно, будет благом».

Надежда Лекомцева, директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития:

«На мой взгляд, в случае принятия законопроекта о банкротстве физических лиц не будет проигравших или победителей. Этот закон как раз должен регламентировать взаимоотношения заемщика и кредитора, чтобы не ущемлять права ни первого, ни второго.

Есть у этого закона и еще одна важная функция - он должен заставить людей относиться к процессу получения кредита более вдумчиво. Во-первых, если человека объявят банкротом, это существенно повлияет на его дальнейшую кредитную историю. Во-вторых, важно понимать: признание человека банкротом не освобождает его от финансовых обязательств перед банком. Банкротство вовсе не означает, что кредит можно больше не возвращать. В законе о банкротстве физлиц должны быть четко определены критерии, по которым человек признается банкротом, а также определен срок погашения долга, при необходимости - срок ареста и реализации имущества должника. Но, на мой взгляд, страшна не столько реализация имущества, сколько тот факт, что человек не сможет больше рассчитывать на заемные средства».

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

«Законопроект о банкротстве физлиц подразумевает правовые, судебные процедуры реструктуризации, погашения и списания долга. Многие добросовестные заемщики по ряду причин, связанных с финансово-экономической, отраслевой экономической ситуацией или личными факторами, не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами. Закон должен защитить их и позволит урегулировать ситуацию с кредиторами с наименьшими потерями для обеих сторон.

С другой стороны, под давлением окажется небольшой и средний бизнес на рынке кредитования. Закон приведет к активизации заявлений о банкротствах физлиц. На этом фоне небольшие финансовые структуры, работающие в сфере потребкредитования, будут вынуждены в течение нескольких лет либо консолидироваться с другими аналогичными компаниям, либо уйти с рынка под влиянием повысившихся рисков. На ставки по кредитам для крупных игроков влияет большое число факторов, а не только изменения в законодательстве. Основное - это тренды в инфляции и на финансовых рынках, политика ЦБ. Я ожидаю снижения ставок по займам крупных банков при одновременном ужесточении кредитной политики, роста дифференциации уровня ставок в зависимости от качества заемщика. Небольшие организации, оперирующие на рынке будут вынуждены поддерживать относительно высокий уровень ставок, повышать их, проигрывая крупным конкурентам по цене кредитных продуктов. Итогом будет передел рынка в пользу крупных игроков, этот процесс будет «смягчен» администрированием процесса банкротства небольших операторов рынка, которые могут через несколько лет проявить себя как следствие данной законодательной реформы. Но закон еще находится в стадии разработки и может существенно измениться».

Иван Лебедев, вице-президент, начальник Управления потребительского кредитования ВТБ24:

«Любой банк заинтересован в возвращении ресурсов, переданных своему заемщику, а не в отъеме у последнего квартиры, машины и всех остальных сбережений. На данный момент, если у заемщика действительно возникают серьезные проблемы по своим кредитным обязательствам, финансовые учреждения стремятся использовать довольно много механизмов улаживания этих проблем, из которых суд и последующее признание должника банкротом - лишь крайняя мера. Например, есть программы по реструктуризации кредитов или ипотечная программа «Витрина залогового имущества», которая позволяет заемщику реализовать объект недвижимости, который он «не потянул» по рыночной стоимости.

Пока поправки к закону о банкротстве физических лиц еще не вступили в силу, преждевременно комментировать, помогут ли они упорядочить взаимоотношения банков и проблемных заемщиков или нет. Однако можно отметить, что в определенной степени необходимость усовершенствования этой процедуры уже назрела».

Комментарии (0)
Комментарии закрыты в связи с истечением срока актуальности материала
Читайте в СМИ