Подушка безопасности: как сохранить личные сбережения

27 сентября 2022, 14:03
В текущей ситуации ставится все более актуальным вопрос: что делать с деньгами? Нынешний год уже разрушил наши представления о традиционных методах сбережения и накопления. Предлагаем небольшой обзор инструментов, которые могут помочь сохранить средства в период экономической нестабильности.
Подушка безопасности: как сохранить личные сбережения

Успешные инвесторы потому успешные, что не впадают в отчаянье и панику, даже когда экономику сотрясают кризисы и перестройки. Поэтому к вопросу денег, а особенно кровных сбережений, нужно подходить с холодной головой. Деньги суеты не терпят. И это поняли на себе многие, кто поддался панике во время летних скачков валют.

Валютный вопрос

Вообще, ситуация с валютой показала, что этот инструмент отныне не является панацеей и простым способом сохранения сбережений. После введения санкций хранение денег в долларах в России перестало быть надежным способом сбережения: ограничения могут ужесточаться, а банки и ЦБ не смогут на это повлиять, отмечает «Финансовая культура» — просветительский ресурс Центрального банка РФ. Санкции почти лишили российские банки возможности где-либо эти деньги разместить, а обездвиженные средства приносят убытки. Кроме того, не исключено, что ограничения будут ужесточены, а «возможности банков управлять этими средствами, даже просто перевести их в другой банк, станут еще меньше». Поэтому банки пытаются свести до минимума средства на валютных счетах своих клиентов путем комиссий.

«Что можно сделать, если вы хотите продолжать хранить деньги в конкретном банке: или открыть счет в валюте страны, которая не ввела санкции против России, или в рублях», — советуют специалисты. Также специалисты напоминают: Банк России ввел ограничения на снятие наличной иностранной валюты. Напомним, 1 августа ЦБ продлил их еще на шесть месяцев. То есть до марта 2023 года. Лимит установлен в $10 тыс. долларов или эквиваленте указанной суммы в евро. Снять в валюте можно только деньги, поступившие на счет или вклад до 9 марта этого года. Регулятор ввел такие ограничения из-за того, что поставки наличных в этих валютах в Россию запрещены. «То есть купить их ни ЦБ, ни банки не могут. Получается, что объем наличных долларов и евро в стране ограничен. Чтобы дать возможность людям получить деньги в той валюте, в какой они их хранили длительное время, и ввели эти ограничения», — пояснили они.

Как отмечает «Финансовая культура», валюту можно купить в кассе банка за рубли. Речь идет о тех деньгах, которые «банки получили уже после введения ограничений»: люди продали доллары из своих сбережений, вернулись из отпуска и поменяли валюту и т.д.

Центробанк уже фиксирует снижение валютных вкладов, которые потеряли свою привлекательность из-за почти нулевых ставок и комиссий.

Вклад или накопительный счет

Один из консервативных инструментов сохранения сбережений — вклад или накопительный счет в банке. Вспомните, когда весной на фоне повышения ключевой ставки, кредитные учреждения повысили и проценты по вкладам до рекордных 20 процентов!

Сейчас проценты по вкладам не такие высокие, в среднем на уровне 6-10 процентов в зависимости от кредитного учреждения, срока и суммы вклада. Это, конечно, меньше годовой инфляции, которая прогнозируется ЦБ на уровне 12–15% на конец 2022 года.

Динамику процентных ставок можно посмотреть на сайте регулятора. Кстати, согласно данным Центробанка, в первой декада сентября максимальная ставка была на уровне 6,84%.

Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей. При досрочном снятии, в зависимости от условий договора, можно даже потерять средства или вам пересчитают процент, например, по минимальной ставке 0,01%. Так что нужно очень внимательно читать документы.

Поэтому, если вы выбираете вклад с максимальной ставкой, то сразу же для себя определите сумму, которая гарантированно вам не потребуется для снятия пока не истечет срок вклада.

В некоторых банках вместо накопительного счета предусмотрены вклады с возможностью пополнения и снятия денег, но, как правило, процент здесь ниже. Хотя и более гибкие условия. Да, это не супер-доходно, но зато надежно.

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

Следует также помнить, что с 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей. Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Сберегательные программы в потребительских кооперативах

Кредитные потребительские кооперативы часто путают с микрофинансовыми организациями, и поэтому не доверяют им. Однако вопреки распространенному мнению, кредитные кооперативы — организации легитимные. Они работают на основании Федерального закона от 18.07.2000 №190-ФЗ «О кредитной кооперации». По своей сути, это добровольное объединение людей, которое создано для удовлетворения их финансовых потребностей.

Кооперативы — это некоммерческие организации. Хотя они получают прибыль, но это не первостепенная их задача. Главная цель — взаимная финансовая помощь. В кооперативе может состоять от 15 граждан или от 5 компаний. Существуют КПК только для физических лиц, только для организаций, смешанные. В тех и других высшим органом управления является собрание пайщиков.

Попросту говоря, кооперативы — это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

В кооперативах существуют свои сберегательные программы: участники кооператива могут размещать свои личные сбережения на максимально выгодных условиях. Причем, есть предложения, где ставка по сберегательной программе будет даже выше, чем у банка — до 13 процентов. Еще одно отличие — страхуется вся сумма, а не 1,4 млн рублей, как в кредитном учреждении. А контроль осуществляется как со стороны регулятора в лице ЦБ, так и со стороны СРО. В то время как за деятельностью банков следит только регулятор.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации уже имеют дурную репутацию. Огромные проценты, миллионы разбитых судеб. Некоторые из них имеют право принимать средства от населения, но вложения в МФО не защищены государственной системой страхования вкладов. И главное — инвестировать в МФО можно, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности. То есть рискнуть можете, но вот стелить соломку в случае провала государство вам не будет.

По закону принимать сбережения частных лиц могут не все МФО. Такое право есть только у микрофинансовых компаний (МФК). Это крупные организации среди МФО, с большим собственным капиталом. Банк России предъявляет серьезные требования к их финансовому положению и сам постоянно следит за тем, как МФК их выполняют.

Как правило многие из таких организаций завлекают высокими процентами. Если он больше 20 % годовых, стоит насторожиться. Это может означать, что такая организация ведет слишком рискованную политику.

В общем, можно сделать вывод, что связываться с такими организациями и в более спокойное время — рискованно, а сейчас и подавно.

ПИФы и ценные бумаги

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) объединяет деньги разных инвесторов, чтобы коллективно вложить их в акции, облигации, недвижимость и т.д. Вы можете купить пай — долю в этом портфеле. Распоряжается средствами ПИФа управляющая компания. Она решает, какие именно ценные бумаги или другие активы приобрести, когда их покупать и когда продавать.

Основная характеристика ПИФа — направления инвестиций. Одни выбирают акции, другие — облигации, третьи — валюту или недвижимость. Многие ПИФы комбинируют активы сразу нескольких типов.

Фонды для опытных — квалифицированных — инвесторов могут вкладывать деньги практически в любые активы. ПИФы для розничных (неквалифицированных) инвесторов направляют средства в наименее рискованные финансовые инструменты. Для начинающих основное преимущество инвестирования через ПИФы в том, что можно вложиться в диверсифицированный портфель активов даже с небольшой стартовой суммой.

Купить паи можно напрямую у управляющей компании, у организации-агента (чаще всего это банк), некоторые – через брокера на бирже.

Это тоже достаточно рискованный инструмент вложения и требует тщательного подхода. А если вы никогда не занимались подобными вложениями, лучше изучить вопрос досконально. И учесть важный факт: использовать такой инструмент можно в том случае, если у вас уже есть хорошо защищенная подушка безопасности.

Помните, что это должны быть легальные фонды легальных финансовых организаций. Проверить их можно по ссылке.

А подробная информация о ПИФах размещена на сайте Национальной ассоциации участников фондового рынка. Здесь же можно посмотреть, какая компания управляет конкретным фондом, а также сравнить доходность. Кроме того, на сайте есть фильтр, который позволяет сравнить между собой фонды определенного типа — например, только открытые или только интервальные.

Инвестировать в акции — тоже вопрос не сиюминутный, даже если вас не удовлетворяют проценты по вкладам в кредитном учреждении или сберегательные программы в кооперативе. На инвестициях и правда можно заработать больше, чем на банковских вкладах. Но есть вероятность все потерять. Проценты по депозитам известны заранее, и даже если у банка отзовут лицензию, государство вернет вкладчикам деньги — в пределах 1,4 млн рублей. Или в КПК — проценты по сберегательным программам известны, а для негативных сценариев существует компенсационный фонд.

С тем, что игра на бирже имеет свои риски соглашаются и эксперты «Финансовой культуры». Как сообщает этот ресурс ЦБ, на бирже такой страховки нет, можно лишиться всего. Тем более что падения стоимости ценных бумаг происходят гораздо чаще, чем банкротства банков.

Поэтому, прежде чем выходить на биржу, надо подготовить финансовую подушку безопасности. Часть сбережений — не меньше 3–6 ваших месячных доходов — стоит оставить на депозите или накопительном счете в банке. И только когда запас на черный день сделан, а свободные деньги еще остались и вы готовы ими рискнуть, можно подумать об инвестициях, считают в «Финансовой культуре».

Современная биржа — электронная, торговать можно через интернет, не вставая с дивана. Но если вы все-таки решили пойти на риск, оцените, сколько денег вы готовы вложить. Как отмечают в «Финансовой культуре», теоретически начать можно с любой суммы, даже с 1000 рублей. Но такой объем не компенсирует ни комиссий, которые придется заплатить за операции, ни времени, потраченного на торги. Стоит приступать к инвестициям, если вы готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей.

Но рискуете вы не только деньгами, но и временем: если у вас его не достаточно, тогда понадобится брокер — посредник для доступа к бирже. Вы будете сами принимать решения о покупке и продаже, а брокер — выполнять ваши поручения.

Эксперты советуют: если вы не намерены тратить время на инвестирование, то можно рассмотреть одну из форм доверительного управления. Тогда вложением ваших средств займутся профессионалы.

Недвижимость

Такие вложения тоже можно назвать консервативными: на недвижимость всегда есть спрос. Однако не в каждый объект выгодно вкладывать деньги. По данным аналитики Домклик, рост цен на квартиры постепенно замедляется, а наибольшую прибыль получают от покупки новостроек.

Есть в таких инвестициях и минусы: это долгая окупаемость и дополнительные расходы на налоги и коммуналку. Вложения в жилую недвижимость называют наиболее распространенным видом инвестирования свободных средств, с ней работают инвесторы-новички ибо риски здесь минимальны. Такой способ вложений часто используют, чтобы сохранить деньги. Доходы получают посредством перепродажи либо сдачи в аренду. Как советует Домклик, при покупке жилого помещения учесть все характеристики: местонахождение, год постройки, планировку, инфраструктуру.

Коммерческая недвижимость подходит для инвесторов с опытом — им проще выбрать подходящее помещение. Коммерческую недвижимость выгоднее сдавать в аренду, чем перепродавать.

Земельные участки покупать выгодно, так как они дешевле остальных видов недвижимости, считают аналитики Домклика. Их быстро и просто оформить. Нет дополнительных затрат в виде коммунальных платежей и ремонта. При покупке учитывайте назначение. Наиболее ликвидны — участки для строительства. Для долгосрочных инвестиций подойдут сельскохозяйственные земли.

Домклик советует присмотреться и к новостройкам на этапе котлована. Застройщики устанавливают минимальные цены, чтобы «раскачать» спрос и привлечь внимание покупателей к объекту на начальной стадии строительства. Покупателям квартир на этом этапе придется ждать дольше, чем остальным, и данное неудобство застройщик компенсирует с помощью ценового фактора.

Мы рассмотрели лишь основные способы сохранения денег. Какими из них воспользоваться — решать, конечно, же вам.

Комментарии (0)
Комментарии закрыты в связи с истечением срока актуальности материала
Читайте в СМИ